Moratorium pinjaman

Dengan perintah kawalan pergerakan yang lebih panjang, pengumuman Bank Negara mengenai moratorium pembayaran balik pinjaman pastinya merupakan satu langkah yang amat dialu-alukan untuk meringankan beban kewangan rakyat, perusahaan kecil dan sederhana (PKS) dan korporat yang terjejas oleh wabak Covid-19. Bagi individu dan PKS, penangguhan dalam kewajipan pembayaran balik (kecuali kad kredit) secara automatik digunakan oleh bank. Sementara itu, peminjam korporat boleh meminta moratorium pembayaran balik pinjaman dari bank masing-masing.

Faedah akan terus kekal atas pembayaran balik pinjaman yang ditangguhkan. Bayaran balik pinjaman akan disambung semula selepas tempoh moratorium. Moratorium automatik  selama 6 bulan ke atas semua pembayaran pinjaman / pembiayaan (kecuali untuk kad kredit), bank akan terus kekal bunga atas pinjaman tersebut dalam buku lejer mereka walaupun mereka tidak akan menerima pembayaran dari pelanggan. Penangguhan pinjaman akan memberi kesan kepada aliran tunai bank kerana pembayaran dari pelanggan mereka tidak akan berlaku sehingga enam bulan kemudian.

Oleh kerana faedah terus kekal pada pembayaran pinjaman yang ditangguhkan, cukai pendapatan perlu diambilkira untuk pendapatan faedah walaupun pendapatan faedah tidak diterima dalam tempoh ini.Penangguhan pembayaran pinjaman dan penstrukturan semula pinjaman juga berpotensi membawa kepada peningkatan dalam penurunan nilai lejer bank yang tidak dipotong pajak sepenuhnya kepada bank.Ini bermakna bank-bank akan dikenakan cukai walaupun pendapatan faedah belum diterima dan apa-apa kerosotan yang dibuat ke atas pinjaman tidak boleh diberi potongan cukai penuh.

Untuk memastikan kestabilan berterusan sistem kewangan dan kecairan bank sokongan, ia hanya adil kepada bank jika kerajaan juga mempertimbangkan langkah-langkah cukai tertentu untuk meringankan beban institusi kewangan. Langkah-langkah cukai yang boleh dipertimbangkan ialah:

1. Menangguhkan kebolehgunaan pendapatan faedah bagi moratorium yang diberikan sehingga faedah diterima; dan
2. Membenarkan potongan penuh terhadap kemerosotan bank.

Penangguhan kena cukai faedah bukan insentif baru. Semasa krisis kewangan tahun 2009, bank-bank telah digalakkan untuk menangguhkan penerimaan pembayaran daripada pelanggan dan kerajaan juga memberi kelonggaran kepada bank dengan membolehkan bank-bank untuk melambatkan pembayaran cukai pendapatan ke atas pendapatan faedah tertunda sehingga penerimaan.

Institusi kewangan sentiasa memainkan peranan penting dalam memudahkan transformasi ekonomi dan pertumbuhan ekonomi Malaysia. Semasa masa sukar seperti ini, bank-bank telah mengangkat tangan mereka untuk menyokong rakyat dan perniagaan serta bekerjasama dengan kerajaan dalam inisiatif mereka. Sebagai sebahagian daripada dasar ekonomi yang inklusif, kerajaan harus mempertimbangkan langkah-langkah di atas untuk membantu cuaca bank melalui ribut Covid-19 ini. Mungkin salah satu sebab Menteri Kewangan kita adalah mantan kepada bank tempatan, maka dia sangat memahami dan langkah yang dilakukan ini boleh dilakukan dan bukan teori semata-mata.

Debt Moratorium=A debt moratorium is a delay in the payment of debts or obligations. The term is generally used to refer to acts by national governments.(wikipedia)

Beberapa bank telah mengumumkan bahawa mereka tidak akan compoundingkan interest untuk pelanggannya semasa tempoh moratorium enam bulan yang diumumkan baru-baru ini oleh Bank Negara Malaysia (BNM).Kumpulan Bank RHB, PUBLIC BANK BHD, MALAYAN BANKING BHD (Maybank), CIMB Bank Bhd, OCBC Bank (M) Bhd, HSBC Malaysia, Kumpulan AmBank, Affin Bank Bhd, United Overseas Bank (Malaysia) Bhd dan Citi Malaysia adalah antara bank yang telah mengumumkan faedah atau keuntungan bukan kompaun semasa tempoh moratorium untuk pelanggan runcit dan PKS.

Kumpulan Perbankan RHB adalah bank tempatan pertama yang mengumumkan tawarannya. Bank itu mengumumkan bahawa ia tidak akan menjadi kompaun semasa penangguhan pembayaran balik enam bulan bagi kemudahan perbankan.Walau bagaimanapun, ini akan terpakai kepada pelanggan runcit dan PKS sahaja dan akan berkuatkuasa mulai 1 April, 2020. Bagi pembiayaan Islam, RHB akan terus mematuhi prinsip tanpa pengkompaunan keuntungan.RHB berkata Moratorium akan dikenakan secara automatik kepada semua pelanggan RHB Bank dan RHB Islamic Retail dan SME, kecuali kemudahan pinjaman / pembiayaan yang tertunggak melebihi 90 hari pada 1 April.Untuk kemudahan kad kredit, RHB berkata pelanggan boleh memohon untuk menukar baki tertunggak kepada pinjaman berjangka selama 3 tahun dengan kadar faedah yang dikurangkan.

Maybank juga mengumumkan bahawa ia tidak akan compaundingkan interest untuk semua kemudahan pinjaman individu, PKS dan bukan runcit / korporat yang layak untuk tempoh moratorium selama 6 bulan.Maybank berkata produk yang layak di bawah skim automatik untuk pelanggan runcit dan PKS termasuk pinjaman peribadi, gadai janji, ASB, pendidikan dan PKS. Pinjaman sewa beli kadar tetap sudah tidak mempunyai faedah kompaun.Semua pelanggan runcit dan PKS tidak perlu memohon moratorium kerana ia akan secara automatik digunakan untuk semua pinjaman dan pembiayaan yang layak.Bagi Maybank semua kemudahan pembiayaan Islam di bawah kumpulan, kadar keuntungan belum dikompaun selaras dengan prinsip Syariah. 

Public Bank menyediakan moratorium selama enam bulan untuk bayaran ansuran bulanan untuk semua pelanggan individu dan perniagaan yang layak, tanpa faedah kompaun semasa tempoh penangguhan ini dari 1 April hingga 30 September. Untuk pembiayaan Islam, keuntungan akan terus kekal pada jumlah prinsipal yang belum dijelaskan. Keuntungan sedemikian tidak akan dikompaun juga, selaras dengan prinsip Syariah.

Sementara itu, CIMB Bank Bhd dan CIMB Islamic Bank Bhd mengumumkan bahawa semua pelanggan individu dan PKS akan secara automatik mendaftar untuk penangguhan pembayaran balik pinjaman / pembiayaan untuk tempoh enam bulan dari 1 April hingga 30 September.Moratorium ini boleh digunakan untuk semua pinjaman / pembiayaan denominasi Ringgit Malaysia yang dipegang oleh pelanggan yang layak yang belum tunggakan selama lebih dari 90 hari pada 1 April.Bagi pelanggan individu, produk Islam dan konvensional yang memenuhi syarat di bawah moratorium ini termasuk pembiayaan ASB, pembiayaan rumah, pembiayaan auto dan pembiayaan peribadi (wang tunai ekspres, tunai serta pinjaman dan Awam-i) dan untuk pelanggan PKS, larangan ini terpakai kepada semua pinjaman / pembiayaan dan pembelian sewa perindustrian.CIMB berkata faedah / keuntungan akan terus kekal pada pembayaran balik pinjaman / pembiayaan yang ditangguhkan, dan pelanggan perlu menghormati pembayaran balik yang ditangguhkan pada masa hadapan.Ia menambah bahawa faedah pinjaman konvensional tidak akan dikompaun semasa tempoh moratorium.Bank itu berkata untuk pembiayaan Islam, keuntungan akan terus kekal dalam tempoh moratorium. Keuntungan tidak akan dikompaun selaras dengan prinsip Syariah. Pembayaran balik pinjaman / pembiayaan semula selepas moratorium.

HSBC Malaysia berkata kedua-dua HSBC Bank Malaysia Bhd dan HSBC Amanah Malaysia Bhd menawarkan moratorium automatik untuk pelanggan individu dan PKS HSBC Malaysia, manakala pelanggan korporat boleh memilih untuk ikut serta.

OCBC Bank (M) Bhd dan anak syarikatnya OCBC Al-Amin Bank Berhad tidak akan memupuk faedah dan keuntungan masing-masing untuk gadai janji dan pinjaman / pembiayaan PKS dalam tempoh moratorium selama 6 bulan.Ini akan diguna pakai untuk kedua-dua pelanggan gadai janji dan PKS.

AmBank dan AmBank Islamic akan menawarkan penangguhan pembayaran automatik bagi pinjaman dan pembiayaan untuk semua individu dan pelanggan PKS.AmBank berkata tawaran itu adalah untuk tempoh enam bulan dari 1 April. Pelanggan yang ingin menarik diri daripada penangguhan pembayaran automatik hanya boleh meneruskan pembayaran ansuran bulanan mereka secara tetap.

**maklumat banyak di peroleh daripada the star online